Cómo saber si estoy en una lista de morosos, paso a paso.

18-10-2020 | Ficheros de morosidad

Ya todos sabéis que ICIRED es una plataforma de reclamación y publicación de impagos, que utiliza una herramienta con ese fin que tradicionalmente sólo ha sido usada por bancos, entidades financieras y grandes compañías de telecomunicación, pero que ahora está al alcance de cualquier persona con un crédito a su favor: los ficheros de morosidad. Se trata de poner este potente arma contra los impagos, al servicio de empresas de cualquier tamaño, profesionales e incluso particulares, para ayudarnos a recobrar las deudas. Pero, ¿qué pasa si somos nosotros los incluidos en un fichero de estas características? Si te preguntas cómo saber si estoy en una lista de morosos y si  alguien me lo notifica, sigue leyendo para hallar respuestas.

Con la experiencia que nos dan los años funcionando como fichero de morosos, respetando escrupulosamente la normativa aplicable a este sector y resolviendo las dudas y problemas que nos presentan usuarios, clientes e interesados al respecto, te proponemos conocer, detallada pero brevemente, el proceso para acceder a toda la información que haya en estos listados sobre ti.

Cómo saber si estoy en una lista de morosos. Los derechos ARCO.

¿Qué son los derechos ARCO?

En lo que a los ficheros de morosidad se refiere, ARCO es el acrónimo de Acceso, Rectificación, Cancelación y Oposición. Si tú te estás preguntando cómo saber si estoy en una lista de morosos, el derecho que has de ejercitar es el de acceso, a continuación te explicamos porqué.

Los derechos ARCO son facultades previstas por la legislación para aquellas personas cuyos datos personales están siendo tratados de algún modo por una empresa. Es obvio que, en el caso de un fichero de morosos, que publica información de tipo claramente personal (datos de identificación de una persona) relacionándolos con el impago que ese sujeto mantiene con la entidad que facilita dicha información al fichero para su publicación, se produce un tratamiento de datos personales de la persona reclamada y, por tanto, la misma tendrá derecho a ejercitar los derechos ARCO, pero, ¿en qué consisten estos derechos?

– El derecho de Acceso: La solicitud de acceso a un fichero de morosos es el derecho cuyo ejercicio da respuesta a la pregunta de cómo saber si estoy en una lista de morosos. Consiste, dicho de modo coloquial, en decirle al fichero de morosidad que nos mande un informe con toda la información que contengan sus listados sobre nuestra persona. Para ello, la Ley establece que los ficheros deberán habilitar un sistema que no sea gravoso para el solicitante y que, desde luego, sea gratuito (correo postal, email, etc.). Por ese medio, la persona que quiera ejercitar el derecho de acceso deberá enviar un escrito en el que se identifique debidamente, manifieste querer solicitar el acceso al fichero y adjunte una copia de su documento de identidad.

Recibida la solicitud por el fichero, deberá contestar en el plazo de 30 días enviando un informe al solicitante con toda la información relativa a las incidencias de impago publicadas, los datos relativos a la entidad que facilitó dicha información para su publicación, los datos de la deuda reclamada y, asimismo, un listado de todas las empresas que hayan consultado el fichero respecto de los datos de esa persona en cuestión, en los últimos seis meses. La respuesta a cómo saber si estoy en una lista de morosos quedará plasmada en este informe.

– El derecho de Rectificación: Con el mismo sistema con el que se responde a la pregunta de cómo saber si estoy en una lista de morosos, solicitando el acceso al fichero, la persona que sepa que se encuentra incluido en uno y que conozca ya los datos de la deuda que esté publicada a su nombre, puede solicitar la rectificación de aquellos datos que haya comprobado que son incorrectos. En este caso, el fichero tiene un plazo de diez días para contestar con una respuesta en la que confirme que los datos han sido modificados conforme a la solicitud, o denegando la misma.

– El derecho de Cancelación: Una vez más empleando el mismo mecanismo de comunicación y con los mismos requisitos formales, se puede solicitar al fichero que proceda a la eliminación de la publicación. El fichero tendrá un plazo de diez días para responder a la solicitud, contestando por escrito estimando la solicitud o denegándola.

– El derecho de Oposición: Se trata de un derecho de poca relevancia en cuanto a los ficheros de morosidad y ninguna para solventar la duda de cómo saber si estoy en una lista de morosos, ya que esta facultad va más referida a la posibilidad de pedir a una entidad que está utilizando tus datos personales para, por ejemplo, enviarte publicidad o utilizarlos con algún otro fin comercial, que deje de hacerlo.

¿Cuál es el procedimiento para el ejercicio de los derechos ARCO?

Aunque ya hemos adelantado cómo, en términos generales, se desarrolla el procedimiento para el ejercicio de los derechos ARCO, podemos hacer, a continuación, una relación de los pasos que se suelen dar durante el ejercicio de esta facultad, antes y después:

1º Habitualmente, la duda de cómo saber si estoy en una lista de morosos surge cuando se acude a una entidad bancaria o de crédito a pedir un préstamo y nos lo deniegan porque al introducir nuestros datos en la consulta en el fichero de morosos en el que están asociados, salta el aviso de que tenemos algún impago publicado en el listado (ve a nuestro post “Cómo salir del fichero ASNEF, EXPERIAN, RAI o ICIRED” para saber más sobre estos ficheros más habituales). El empleado correspondiente no querrá (ni podrá) darnos más información que, simplemente, el dato de que tenemos antecedentes de impagos no resueltos y que, por ese motivo, nos deniegan el crédito.

2º Cuando nos encontramos en esta situación, normalmente nos vamos a ver un poco perdidos ya que, en general, no todo el mundo tiene conocimientos sobre qué es un fichero de morosos, cómo se entra en un listado de estas características y cómo se sale. Probablemente y, en muchos casos lo vemos, no se sepa ni siquiera cuál es la deuda o deudas por las que se está incluido. Es en este punto en el que recibimos más preguntas por los medios de contacto de que disponemos para nuestros usuarios, preguntando cómo saber si estoy en una lista de morosos y cómo se sale.

3º Con el asesoramiento adecuado sabremos que, lo siguiente que necesitamos es conocer, exactamente, cuáles son las deudas por las que nos han incluido en el fichero de morosos en cuestión. Para ello, como vimos antes, el procedimiento es presentar una solicitud de acceso ante la entidad titular del fichero, mediante un escrito enviado por el medio que tenga habilitado dicha entidad (normalmente será una dirección de correo electrónico, una dirección de correo postal o un número de fax), identificándonos y manifestando claramente el deseo de solicitar el acceso al fichero, firmando el escrito y adjuntando copia del documento de identidad. En todo caso, ésta no es la única manera para averiguar cómo saber si estoy en una lista de morosos, ya que otra posibilidad es remitir dicha solicitud de acceso a la entidad reclamante, si conocemos de cuál se trata.

4º Cuando le llega la solicitud de acceso al fichero de morosos, dispondrá de un plazo de treinta días para contestar al solicitante con un informe en el que se expondrá toda la información relativa a las deudas publicadas en el listado y a las entidades que han consultado el fichero respecto de los datos del solicitante, en los últimos seis meses.

Si, en el ánimo de indagar cómo saber si estoy en una lista de morosos, la solicitud se envió a la empresa reclamante de la deuda, ésta estará obligada a trasladarle la información de que disponga al respecto, facilitándole los medios de contacto con el fichero para que pueda solicitarle el resto de datos.

5º A la vista de este informe, el afectado podrá ver de qué deudas se trata exactamente y desde qué fecha están publicadas, entre otras cosas, y, con eso, ser consciente o hacer las averiguaciones para saber si concurre alguna de las causas por las que se puede solicitar la rectificación o cancelación de las publicaciones: que no se es el verdadero deudor; que se trata de una deuda ya pagada; que los datos publicados son incorrectos; que la deuda tiene una antigüedad de más de seis años desde su vencimiento (plazo máximo que tiene un fichero de morosos para publicar un impago); que el afectado no fue objeto de requerimiento previo en el que se incluyera la advertencia de ser incluido en un fichero de morosos en caso de no resolver la deuda; o que el afectado no fuera notificado por el fichero de la publicación de sus datos relacionados con un impago en el plazo legalmente establecido (recomendamos estar atentos y guardar este tipo de notificaciones, ya que nos evitarán preguntarnos en el futuro cómo saber si estoy en una lista de morosos, al disponer de la comunicación que nos lo confirma).

6º Si, a la vista de los datos observados en el informe recibido, comprendemos que no se da ninguno de los motivos antes expuestos, nuestro consejo es tratar de buscar la manera de solventar las deudas reclamadas como única forma de poder salir del fichero. Tratar de presentar una solicitud de cancelación, sin contar con una de esas razones y, por tanto, incluyendo argumentos peregrinos o falsos, solamente nos servirá para que nos respondan negativamente.

Si, por el contrario, descubrimos que sí se da alguna de esas causas, tendremos la posibilidad de presentar otro escrito, que ya no pretenderá hacernos entender cómo saber si estoy en una lista de morosos, sino que ya se trata de una solicitud de rectificación (si lo que hemos observado es que hay datos incorrectos publicados) o de cancelación (para pedir la eliminación de la publicación por concurrir una razón de las mencionadas). Este escrito se enviará al fichero de la misma manera y con las mismas formas que el de acceso y, en este caso, el mismo deberá trasladar la solicitud a la entidad informante de los datos para que le manifieste al fichero lo que estime pertinente. Si esta entidad no presenta sus alegaciones en el plazo de siete días, el fichero procederá a cancelar cautelarmente la publicación. Si responde mostrando su acuerdo con los argumentos expuestos por el afectado, se procederá a cancelar definitivamente la publicación. Si responde manifestando que dichos argumentos son inciertos y promoviendo la continuación de la publicación, el fichero deberá realizar una labor de valoración para determinar si la documentación aportada por el reclamante es suficiente como para mantener la publicación, o conviene suspenderla cautelar o definitivamente. En todo caso, el fichero deberá respondernos en el plazo de diez días desde que presentamos la solicitud, en un sentido o en otro.

Ejercicio de derechos ARCO en ICIRED.

¿Se puede solicitar el acceso, la rectificación o la cancelación a ICIRED?

La respuesta a esta pregunta tiene que ser forzosamente que sí. ICIRED dispone de un fichero de morosidad para publicar aquellos casos de impago, con los datos de la persona reclamada, en los casos en que la misma no responda satisfactoriamente a los requerimientos previos que le hacemos. En el momento en el que esta persona se pregunta cómo saber si estoy en una lista de morosos y quiere saber si, concretamente, sus datos se encuentran incluidos en ICIRED, podrá presentar la solicitud de acceso cuyo procedimiento anteriormente hemos descrito. A estos efectos, ICIRED tiene habilitado una dirección de email para su ejercicio.

Asimismo, podrá solicitarse la rectificación o cancelación por el mismo medio y por las mismas causas que ya hemos explicado.

¿Cómo saber si estoy en una lista de morosos distinta a ICIRED, por medio de la propia ICIRED?

Son muy frecuentes las consultas que recibimos por parte de clientes y usuarios así como de terceros interesados, planteándonos la ya famosa duda de cómo saber si estoy en una lista de morosos y, una vez asesorados al respecto, nos piden ayuda para realizar la gestión.

Efectivamente, suele ocurrir que la persona que va al banco a pedir un préstamo y no se lo dan porque está en un fichero de morosidad, lo único que sabe es exactamente eso, nada más. No todo el mundo tiene por qué saber qué es un fichero de solvencia negativa ni en qué casos le pueden publicar a él ni cómo se puede acceder a esa información. Eso provoca que uno se pueda encontrar en un estado de confusión sin entender cómo saber si estoy en una lista de morosos.

Normalmente, estas personas entran a navegar en Internet en busca de información al respecto, y acaban llegando a nuestra web. Nosotros, ante las muchas consultas al respecto recibidas, no podemos permanecer impasibles, de manera que, aunque no se trate de la labor ni el objeto propio de ICIRED (consulta el post “Cómo cobrar un dinero que me deben. El fichero del que todo mundo habla”, para conocer exactamente de qué se ocupa ICIRED), solemos poner a nuestros expertos jurídicos a disposición de estas personas para que lleven a cabo, en su nombre, las gestiones para solicitar el acceso o cancelación, o ambas cosas, ante otros ficheros de morosidad. Tan sólo requeriríamos la firma de una autorización, para poder actuar en representación del interesado, y copia del documento de identidad del mismo.

Ahora ya estoy informado sobre cómo saber si estoy en una lista de morosos y sobre cómo y en qué casos solicitar la cancelación de la publicación pero, ¿tienes experiencia ya en este tipo de gestiones? ¿Qué resultados has obtenido? Seguro que puedes aportarnos datos interesantes a nosotros y a otros usuarios de nuestro blog, así que no dejes de comentar este post para dotarlo de una información más útil. Si quieres conocer cómo podemos ayudarte en este sentido desde ICIRED y qué coste tendría, no dudes en contactarnos por medio del número 912 668 043, por el chat de nuestra web o en la dirección de correo electrónico info@iciredimpagados.com.