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En los últimos meses debido a la actual situación económica en la que España se encuentra a causa de la crisis sanitaria por Covid-19, las deudas e impagos de cualquier cantidad se han visto aumentados en un ratio muy elevado, casi del 300%. La imposibilidad de hacer frente a cierto tipo de deudas entre clientes y proveedores, o incluso entre particulares, hace que el acreedor de dichos importes busque soluciones para poder hacer frente a una situación de estas características. Que también en multitud de ocasiones, es importante para que dicho acreedor recupere ese dinero y pueda hacer frente a sus propios impagos con sus proveedores o clientes. Cuando se certifica una deuda, la cadena de impago comienza a girar resultando un proceso complicado si no se sabe muy bien cómo actuar o con qué herramientas contar. 

En estas líneas vamos a centrarnos en conocer una de las herramientas más útiles en este tipo de situaciones, el fichero de morosos, conociendo todas las ventajas que proporciona, la sencillez de alguno de los ficheros en nuestro país, en cuanto a su uso, y lo que es más importante, el grado de resolución con el que cuenta. 

En España contamos con varios ficheros de morosos que pueden servirnos de gran ayuda para agilizar el proceso de cobro de deudas entre un acreedor y un deudor. Ficheros de morosos que ponen de manifiesto el alcance de esta problemática de impagos en la que nos encontramos, pero que a su vez facilitan enormemente el trabajo a particulares y autónomos y empresas que quieren recuperar lo que es suyo. Una vía sencilla y a su vez económica que permite reclamar en el terreno extra judicial esos impagos que se acumulan y que se persigue recuperar.

Ficheros de morosos particulares

Vamos a centrarnos en conocer algunos de estos ficheros de morosos particulares y la mecánica que siguen. Un proceso sencillo que ayuda a las personas, autónomos y empresas a controlar estas deudas contraídas. 

Ya hemos hablado en algún otro post sobre qué son y qué utilidad tienen estos ficheros de morosos particulares. Sin embargo, es bueno incidir en su definición para que todos los conceptos queden bien identificados. Los ficheros de morosos son registros donde se incluyen a las personas, ya sean físicas o jurídicas, que tienen contraída una deuda con uno o varios acreedores. La causa por la que se suele aparecer en un fichero de estas características es por no haber respondido al pago dentro del plazo o incluso del tiempo extra negociado con el acreedor. Por lo tanto aparecerán los datos del deudor en este fichero de morosos por no pagar la deuda, facilitando el acreedor al fichero los datos sobre el impago.

Que nuestro nombre pueda llegar a aparecer en un fichero de morosos implica una gran problemática, por el impacto en la reputación financiera que supone, pero por ese mismo motivo, es una herramienta inigualable para los casos en que te ves injustamente perjudicado por un cliente que se niega a cumplir con su obligación de pago y que, con ello, puede estar incluso poniendo en riesgo tu negocio. En ese caso es bueno ponerse en manos de profesionales legales y compartir el impago que sufres con los demás usuarios del fichero. De esta manera, el deudor comprenderá que lo mejor será responder ante la deuda abonando la cuantía de que se trate ya que aparecer en este tipo de fichero de morosos particulares entraña la problemática de que esta información es pública: Empresas, la Administración Pública, entidades bancarias e incluso cualquier particular, puede acceder a estos ficheros de morosos y conocer el estado de su situación de morosidad, impidiendo así al deudor acceder a créditos, hipotecas o préstamos dado que certifica que no se ha respondido ante algún pago y no existe una situación de solvencia de cara a contratar alguno de los productos financieros que se han descrito, así como dificultando igualmente nuevas contrataciones, el acceso a determinadas subvenciones o prestaciones, etc. 

Ejemplos de ficheros de morosos en España

Existen diferentes ficheros de morosos en España. Entre los más conocidos podemos mencionar ASNEF-EQUIFAX, El RAI, BADEXCUG, CIRBE e ICIRED. La labor de todos ellos es la de poder poner fin y agilizar estos trámites entre deudores y acreedores.

  1. ASNEF-EQUIFAX. Este fichero se presenta como uno de los registros de solvencia patrimonial más conocido. Está desarrollado en conjunto entre la Asociación Nacional de Entidades de Financiación y EQUIFAX IBÉRICA SL. Este fichero muestra toda la información sobre operaciones impagas que son aportadas por la denuncia del propio acreedor. Este fichero se basa en el principio de reciprocidad donde se trata de beneficiarse de los datos ajenos, aportando datos propios. 
  2. El RAI. Es el registro de aportaciones impagadas y en este momento únicamente funciona de cara a las personas jurídicas. El RAI es un fichero de mora de titularidad privada que recoge los datos de los efectos de comercio aceptados con función de giro a cargo de personas jurídicas que hayan resultado impagados al vencimiento. Está formado por información relativa a los impagos, de personas jurídicas, de cuantía igual o superior a 300 euros y siempre y cuando se aporten documentos donde figure la firma del deudor reconociendo la deuda. 
  3. BADEXCUG. Este fichero de morosos particulares es conocido por el nombre Experian y está relacionado a la solvencia patrimonial y crédito. Obtiene sus datos gracias a las más de 232 entidades que lo forman y también está basado en el principio de reciprocidad. Únicamente las empresas que aportan datos de sus deudores a este fichero, son las que lo pueden consultar llegado el momento de necesitarlo. Este fichero de morosos lo forman bancos, cajas, sociedades financieras, cooperativas de crédito y contiene datos tanto de personas físicas como jurídicas. Resulta un fichero muy seguro y que se mantiene en constante transformación y actualización de datos. 
  4. CIRBE. En este caso es la central de información de riesgos del Banco de España. Es un servicio público que se dedica a coordinar una base de datos que incluye los préstamos, créditos, avales y riesgos que asumen las entidades financieras con sus clientes. Una vez más, ya sean personas físicas o jurídicas. Por lo tanto cualquier ciudadano que tenga bajo su nombre firmado uno de estos productos financieros por importe superior a 6.000 euros figurara en dicho fichero.
  5. De todos ellos, ICIRED ha supuesto una auténtica revolución en la lucha contra la morosidad en nuestro país, con un fichero online de solvencia negativa, único en el mundo, con una información exclusiva, que permite a cualquier persona física o jurídica reclamar y consultar deudas de una manera ágil y muy sencilla, con las mejores tasas de recobro del sector.

ICIRED está destinado precisamente a que el particular, de forma sencilla y económica pueda reclamar sus deudas contraídas con su deudor. La información sobre impagos es además accesible al sistema financiero y empresarial español a través de Informa D&B y Experian, lo que mejora exponencialmente la tasa de recobro.

En otros post hemos hablado en profundidad de esta herramienta y de todos los beneficios con los que cuenta. ICIRED es un fichero de morosos online que permite consultar impagos a cualquier interesado. Mediante el servicio de consulta, los usuarios de ICIRED logran prevenir sus impagos de manera totalmente gratuita. La información que se incluye en este fichero es aportada por los acreedores de las deudas, que garantizan su veracidad. La persona que consulta visualiza la información de manera gratuita y en tiempo real, configurándose ICIRED como el primer fichero de morosos en abierto.

Muchas son las opciones para poder agilizar nuestro cobro de deuda. Sin embargo siempre es bueno acabar con todas las soluciones posibles por la vía amistosa antes de incluir a nuestro deudor en un fichero de estas características. El uso de estas herramientas funcionan muy bien para ejercer presión a estos deudores y permiten que sin necesidad de llegar a incluirlos, corran con el pago de la deuda pendiente.

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